Правила семейной ипотеки скоро станут заметно жестче. С февраля 2026 года программа переходит на принцип одного кредита в одни руки. Это означает, что супруги больше не смогут оформить две разные льготные ипотеки на каждого, как это случалось раньше. Теперь на всю семью полагается только один такой заем, а взять второй разрешат лишь после полного закрытия первого и при условии рождения еще одного ребенка.

Важным изменением станет обязательное участие обоих супругов в сделке. Теперь муж и жена автоматически становятся созаемщиками, даже если между ними заключен брачный договор. При этом рассчитывать на официальную помощь старшего поколения больше не получится. Если раньше родители могли выступить созаемщиками и тем самым повысить шансы на одобрение крупной суммы, то по новым правилам привлекать родственников для усиления финансового профиля запрещено. Это создает серьезные трудности для молодых пар, чей доход пока невелик или нестабилен, ведь теперь им придется полагаться исключительно на собственные заработки.

Сами банки тоже начнут проверять потенциальных клиентов гораздо строже. Государство сокращает размер компенсаций для кредитных организаций, поэтому они будут тщательнее изучать кошельки заемщиков. Скорее всего, вырастет и минимальный первоначальный взнос, который может закрепиться на уровне тридцати процентов. Такие условия в первую очередь ударят по тем, кто планировал покупку жилья на будущее или хотел расширить площадь при наличии одного ребенка.

Такие резкие перемены во многом вызваны ажиотажем конца 2025 года. Тогда люди массово скупали недвижимость, пытаясь успеть до отмены старых правил. В декабре число выданных льготных кредитов побило все исторические рекорды, заняв три четверти всего ипотечного рынка страны. Однако новая реальность несет в себе и социальные риски. Обязательное совместное владение долгом превращает кредит в серьезную проблему в случае развода. Если один из партнеров потеряет работу, нагрузка на второго станет критической, а выйти из такой сделки без серьезных потерь будет крайне сложно.

Единственным небольшим плюсом остается возможность рефинансирования комбинированных кредитов. Если семья взяла крупную сумму, где часть средств выдана под льготные шесть процентов, а остаток — по высокой рыночной ставке, то со временем рыночную долю можно будет перекредитовать на более выгодных условиях. При этом основная льготная ставка сохранится. Однако стоит понимать, что объединить все части кредита в один дешевый заем не получится, поэтому общее снижение ежемесячного платежа вряд ли будет радикальным.