Мечта о больших доходах начинается с малого: анализ собственных расходов и привычка регулярно откладывать деньги. Ведь богатыми становятся не те, кто много зарабатывают, а те, кто разумно тратит.

О том как получить пассивный доход, во что инвестировать и какой способ сбережения пенсионных накоплений выбрать? На эти и другие вопросы в интервью «Коммерсанту» ответил старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский.

1. Каждый мечтает иметь пассивный доход, но у многих нет даже подушки безопасности. Посоветуйте, с чего начать создавать капитал?

«Надо изучить свои финансовые привычки и честно ответить себе на вопросы: на что и сколько я трачу, кому перевожу деньги, от чего могу отказаться и т. д. Изменив финансовое поведение, можно сэкономить часть средств и пустить их на формирование будущего капитала. Следующий шаг  — выработать привычку регулярно откладывать деньги. Для тех, кто не привык регулярно откладывать деньги, советую удобный и бесплатный сервис «Автонакопления». Он берет на себя рутину: человек выбирает одну из пяти механик, а сервис автоматически откладывает деньги. Самые популярные механики — автоматический перевод фиксированной суммы или списание процента от дохода. В этом году сервисом активно пользуются уже 1,5 млн человек, а средняя откладываемая сумма — 2,8 тысяч рублей в месяц. Сервис дает персональную аналитику по основным сферам финансовой жизни, таким как ежедневные расходы, накопления, страхование и инвестиции. Он сначала оценивает финансовое поведение человека, а потом предлагает способы сформировать и увеличить накопления. Аналитика также подсвечивает проблемные зоны, например, достаточен ли размер финансовой подушки, насколько сбалансирован инвестпортфель и т. д.»

2. Какие тенденции к сбережению характерны для россиян?

«Наши исследования показывают, что в России растет доля «сберегателей». Летом 2023 года 42% опрошенных россиян заявили, что регулярно или время от времени копят деньги.

Вообще, есть четыре ступени пирамиды финансового благосостояния человека: подушка безопасности, страхование, гарантированные накопления и инвестирование. Финансовая подушка безопасности — резерв, необходимый на случай непредвиденных обстоятельств. Ее размер должен быть рассчитан на поддержание привычной жизни в течение 3–6 месяцев. На подушку безопасности рекомендуется направлять не менее 10% дохода, если получили премию — 30%.

Страхование — тоже важная составляющая заботы о будущем, хотя и не является инструментом формирования накоплений. Тем не менее, если в жизни человека происходит событие, на устранение последствий которого нужно много денег, то без страховки придется тратить именно сбережения. Можно сказать, что страховой полис становится инвестицией в собственное спокойствие и защиту сбережений.

Лишь после того как будет создан резерв, можно заниматься гарантированными накоплениями. Формировать их надо регулярно и долго, рекомендуемый срок — 20–30 лет. Сумма ежегодных вложений в гарантированные накопления должна составлять не менее 5% дохода».

3. С помощью каких инструментов стоит делать долгосрочные накопления, когда финансовая подушка уже есть?

«Тех, которые гарантируют защиту. Например, с помощью накопительного страхования жизни (НСЖ). Оно совмещает накопления и страховую защиту и позволяет копить на образование детей, покупку недвижимости и любые другие цели. Инвестирование — заключительная ступень финансового благосостояния. Но, прежде чем заняться инвестициями, надо учесть три важных момента. Во-первых, наметить горизонт планирования. Не стоит инвестировать деньги, которые могут понадобиться в ближайшее время.

Во-вторых, определиться с риском и доходностью. От этих факторов зависит выбор финансовых инструментов. Классическая схема: 60% облигаций и 40% акций. В условиях турбулентности начинающему инвестору можно увеличить долю облигаций до 85–90%.

В-третьих, изучить информацию о бумагах и «думать медленно». Составление инвестиционного портфеля должно занимать не меньше времени, чем выбор нового автомобиля. Важно познакомиться с финансовыми показателями компаний, отчетностью, изучить мнения аналитиков и т. д.

Важно понимать, что нет ни одного на 100% надежного инструмента размещения капитала. Поэтому важно диверсифицировать активы и уметь вовремя принимать решения. Или обратиться к профессиональным финансовым консультантам»

4. Дайте совет, как создать капитал, которого хватит на жизнь на пенсии?

«Как показывает статистика, молодежь все больше интересуется дополнительными сбережениями на пенсию. За девять месяцев этого года число открытых зумерами (люди, рожденные после 1997 года) пенсионных копилок выросло на 13% по сравнению с прошлым годом. При этом лидером по числу новых заключенных программ остается поколение X (рожденные в 1965–1980 годах) — 40% от общего числа. На втором месте — миллениалы (1981–1996 годы рождения) с 33%. Россияне, которые ежемесячно пополняют свои пенсионные копилки, в среднем откладывают 2,8 тыс. руб. в месяц. Это на 18% больше, чем в прошлом году».